报告由清华五道口金融学院与蚂蚁集团研究院联合编制，基于全国 337 个地级以上城市的脱敏数据，构建 “使用情况 + 质量情况” 二维指标体系，系统评估新市民数字金融服务水平，同时分析新市民家庭财富健康现状，为优化服务提供实操参考。
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- 总体分布格局
- 区域差异显著：指数呈现 “胡焕庸线” 特征，东部沿海省份表现突出，省级排名前 10 依次为上海、浙江、北京、福建、湖北、江苏、广东、河南、天津、安徽；东北地区、西部地区整体分值偏低。
- 城市排名：杭州以 122.74 分位居城市榜首，上海、南京、厦门、深圳紧随其后；前 50 名城市中，江苏、浙江各占 8 席，河南 6 席、广东 5 席，多为东部及中部核心城市。
- 行政级别关联：直辖市（平均 105.65 分）> 计划单列市（102.45 分）> 省会城市（96.69 分）> 其他地级市（89.12 分），行政级别越高，服务水平整体越高。
- 分维度表现
- 使用情况指数：杭州（131.79 分）、上海（126.09 分）领跑，支付结算、贷款融资等场景的使用频次和金额集中在东部城市，反映新市民金融活动活跃度区域不均。
- 质量情况指数：鄂州（105.91 分）、宁德（105.33 分）居前，河南以 104.25 分成为省级质量冠军，触达度、实惠度、便利度等服务质量指标在中部部分城市表现亮眼。
- 新老市民差异
- 城市层级影响：一线、新一线及二线城市中，老市民在支付结算（一线城市差值 33.65）、保险产品（差值 25.22）、触达度（差值 13.00）等维度优势显著；五线城市新市民服务质量反超老市民。
- 省份差异：浙江、北京、上海的新老市民差距最大，温州连续四年位列城市差异榜首，反映发达地区金融服务对新市民的适配性仍需提升。
- 群体基本特征
- 构成多元：53% 因工作 / 家庭迁移，26% 为毕业留城毕业生，21% 从农村进城；大学本科及以上学历占 49%，职业以公司职员（22%）、专业技术人士（14%）、技术工人（13%）为主。
- 财富水平：47% 家庭金融资产不足 10 万元，48% 家庭房产价值低于 50 万元；无房家庭占 17%，1 套住房家庭占 45%；21% 家庭年收入低于 5 万元，31% 在 10-30 万元区间。
- 资产负债与收支动态
- 资产增长：2024 年三季度家庭财富指数均超 100，农村进城新市民增速最快（较 2023 年三季度 + 14.9 个百分点），金融资产增值幅度高于房产。
- 负债压力：负债指数持续高位，城际转移、毕业生留城群体负债增速先升后降，消费负债、经营性负债是主要构成，过度负债风险需警惕。
- 收支平衡：收入指数稳步增长，但增速回落；消费指数保持 100 以上，职业技能提升、健康管理等服务消费需求突出。
- 未来预期
- 乐观向好：预期财富、收入、消费指数均超 100，农村进城新市民对未来预期改善最明显。
- 购房意愿：21.4% 受访新市民计划购房或置换，房产价值预期平稳；股市预期大幅提升，毕业生留城群体股市预期指数提高 27.6 个百分点。
- 主要结论
- 数字金融服务区域、城乡、新老市民差距显著，东部核心城市领跑，中西部及下沉市场仍有较大提升空间。
- 新市民金融需求集中在支付结算、贷款融资、保险保障，但服务触达、产品适配性不足，部分群体面临资产流动性弱、负债压力大等问题。
- 家庭财富健康总体向好，但收入稳定性、财富规划能力有待提升，灵活就业新市民的金融保障需求尤为突出。
- 政策建议
- 优化资产负债结构：创新新市民专属金融产品，支持灵活就业人员参与公积金，建立负债监测预警机制，防范过度杠杆。
- 促进收支动态平衡：完善灵活就业人员收入保障，鼓励职业技能提升类消费，推出适配性消费金融产品，避免非理性负债。
- 稳定未来预期：推进社保全覆盖与无缝衔接，构建全周期职业技能培训体系，保障子女教育，降低生活焦虑。
- 健全保障协同机制：跨部门整合政策资源，财政金融协同发力，通过数字化赋能提升服务精准度，推动移动支付、数字银行等技术普及。
新市民作为城市发展的重要力量，其数字金融服务水平直接关系普惠金融落地成效。当前服务呈现 “东部强、中西部弱，老市民优、新市民弱” 的格局，需聚焦区域均衡、群体适配、风险防控三大核心，通过产品创新、政策协同、技术赋能，缩小服务差距，助力新市民实现财富健康与城市融入。
