白皮书由安永编制，聚焦 2024-2025 年保险业风险管理现状与转型方向，结合行业数据、调研反馈及典型实践，系统剖析复杂环境下的风险挑战与价值重塑路径，为保险机构优化风险管理体系提供实操参考。
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- 外部环境复杂多变
全球经济复苏乏力、国内增长放缓，叠加地缘政治动荡与利率波动，行业面临多重不确定性。监管持续 “强治理、严惩处”，推动保险回归保障本源，新会计准则实施进一步加剧险资成本与收益的匹配压力。
- 市场格局分化演进
寿险市场从 “渠道驱动” 转向 “产品 + 服务” 竞争，利差风险与资产负债匹配成为核心挑战；财产险马太效应明显，车险受新能源汽车、智能驾驶影响面临产业链重构，非车险成为增长主力；养老险受益政策利好稳步发展，健康险陷入增长瓶颈，行业加速构建 “大养老 + 大健康” 生态。
- 风险管理阶段跃迁
行业风险管理已从满足合规的 1.0 阶段，迈向融入经营管理的 2.0 阶段。当前核心任务是推动风险管理从 “被动守门人” 转变为 “主动领航员”，通过深度赋能业务创造价值。
- 全球十大风险聚焦
2025 年全球保险业核心风险涵盖市场波动、监管变化、技术迭代等多个维度，其中利率下行、资产负债错配、风险传导等成为行业普遍关注的关键痛点。
- 内部管理深层问题
调研显示，70 余家保险公司反馈三大核心问题：风险管理与战略目标脱节，难以有效赋能业务；风险偏好体系虽已建立，但落地执行难度大；数据分散在多个系统，整合与应用效率低下。
- 新兴风险持续涌现
保险科技广泛应用催生新风险，AI 模型 “黑箱”、外包管理薄弱、数据安全隐患等问题凸显。分支机构风险意识不足、资源配置短缺、信息传递滞后，导致一线风险防控能力薄弱。
- 风险减量：从被动补偿到主动防御
行业加速推进 “保险 + 风险减量服务 + 科技” 模式，通过灾前预防、灾中响应、灾后减损的全流程管理，降低社会整体风险成本。人保财险 “万象天眼 — 智能风险减量平台” 累计减损 8.49 亿元，平安产险 “鹰眼系统 DRS2.0” 可提供 18 种灾害精细化预警。
- 数智化赋能：数据与技术深度融合
险企整合卫星遥感、IoT 传感、气象雷达等多源数据，借助 AI 算法建立风险预测模型，实现全时段、全覆盖的风险监控。人保财险 “万象云风险标的数据库” 整合多维信息，构建上百种风险评估模型，提升风险识别与干预精准度。
- 专题领域突破：聚焦热点问题应对
行业围绕六大热点深化风险管理：新准则下经营与风控框架演进、投资风险管理优化、保险科技应用风险防控、分支机构风控能力提升、保险集团全面风险管理建设、国际监管经验借鉴。
2024-2025 年保险业风险管理进入价值重塑关键期，内外部复杂环境倒逼行业从合规导向转向业务赋能导向。风险减量、数智化转型、体系化治理成为核心方向，通过技术与数据融合、全流程风险干预、针对性解决行业痛点，才能提升风险抵御能力。未来，只有让风险管理深度融入业务、懂业务、赋能业务，保险机构才能在复杂变局中增强韧性，实现高质量发展。
