报告由中信保诚人寿｢传家｣与胡润百富联合撰写，聚焦中国高净值人群品质养老现状与未来趋势，通过调研数据、专家观点及客户访谈，全面解析其养老模式、健康需求、资金规划及传承安排，为行业服务创新提供参考。
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- 规模与布
- 中国千万净资产高净值家庭达 206.6 万户，主要集中在北京、上海、香港、深圳、广州等城市，广东、北京、上海位列省份前三。
- 人群构成以企业主为主（54%），其次为金领（34%）、职业股民（7%）、不动产投资者（5%），财富来源多元且资产配置注重稳健与传承。
- 核心需求导向
- 消费偏好聚焦旅游（61%）、子女教育（59%）、健康保健（54%），养老消费向品质化、多元化升级。
- 投资趋势偏向黄金、A 股、基金、保险等稳健品类，海外投资以股票、货币类资产为主，重视资产分散与风险对冲。
- 养老模式选择
- 居家养老仍占主导（68%），核心诉求为生活自主（80%）、环境熟悉（71%）；机构养老占比 21%，首次入住平均年龄 70.3 岁，年均花费 27.5 万元，37% 人群年花费超 30 万元。
- 社区养老占比 11%，但未退休人群倾向比例升至 19%，预示 “居家 + 社区” 融合将成未来主流。
- 养老居住地以子女定居城市（67%）、户籍所在地（61%）为主，“靠近子女”（60%）是核心考量因素，追求 “两扇门，一碗汤” 的代际居住模式。
- 健康管理与品质生活
- 主要健康风险集中于心脑血管疾病（45%）、视听退化（34%）、骨关节问题（31%），86% 人群保持至少一年一次体检习惯。
- 健康举措以合理饮食（68%）、适量运动（65%）、定期体检（63%）为主，中医调理（39%）接受度高于西式营养品（27%）。
- 日常活动涵盖文艺休闲（55%）、健康养生（51%）、旅游观光（43%），部分人群选择继续工作或经营（18%），实现价值延续。
- 养老资金规划
- 退休后收入替代率达 75%，远高于全国平均水平（42.6%），收入来源包括基本退休金（76%）、金融投资收益（43%）、租金（29%）、商业年金保险（23%）。
- 金融资产配置以银行储蓄（76%）、商业年金保险（53%）、基金（41%）为主，商业保险成为风险保障与现金流规划的核心工具。
- 养老模式新方向
- 未退休人群倾向居家养老比例降至 59%，机构养老（22%）、社区养老（19%）需求上升，一线城市、高资产人群更青睐专业机构养老。
- 新兴模式受追捧，“候鸟式养老”“跨境养老”“旅居养老” 兴起，追求环境适配与体验多元化。
- 健康与医疗新期待
- 最担忧的 “灰犀牛” 风险为认知 / 记忆力下降（51%）、身体机能下降（44%），健康管理向 “预防为先” 转型。
- 高端医疗需求聚焦绿色通道（61%）、私人医疗专家（45%）、智能设备（25%），前沿医疗话题关注远程医疗 / 随身监测（44%）、基因编辑（43%）、AI 药物研发（40%）。
- 品质生活新规划
- 期待的老年社会身份以旅行者（38%）、终身学习者（32%）、社区领袖（29%）为主，追求精神富足与价值实现。
- 养老活动更趋多元，36% 计划做自媒体博主，31% 将参与 AI 绘画、作曲等数字创作，注重个性化与时代性。
- 传承工具选择
- 认可度最高的传承工具为法定继承（68%）、保险（67%）、遗嘱（53%）、家族信托 / 保险金信托（34%），高资产人群更倾向信托类工具（47%）。
- 子女支持父母养老以经济支持（38%）、情感关怀（33%）、生活照护（29%）为主，医疗健康支出是核心经济支持方向（74%）。
- 风险防范举措
- 最担忧的 “黑天鹅” 风险为家人健康（44%）、子女劣习（30%）、家族企业经营风险（25%），应对方式包括经营家庭关系（51%）、设立专款账户（46%）、改善健康（44%）。
- 养老资金规划注重专款专用，提前布局保险、信托等工具，平衡当下消费与未来保障。
- 企业服务创新
- 中信保诚人寿构建 “康护 + 旅居 + 居家” 三位一体服务模式，推出 “保险 + 信托 + 养老” 直付模式，覆盖 28.4 万居家养老客户、6.4 万机构养老客户。
- 服务体系涵盖智能安全预警、远程医疗、终身学习课堂、高端康养资源等，满足全生命周期养老需求。
- 专家核心观点
- 科技赋能：脑机接口、AI 健康监测等技术将深度融入养老，提升健康管理精准性与便捷性。
- 模式借鉴：可参考欧美分层养老服务与社区融合经验，结合中国家庭观念与资产特征，打造本土化品质养老体系。
- 价值养老：从健康、心理、社会、经济多维度构建评估体系，实现 “有尊严、有品质” 的晚年生活。
- 高净值人群养老已从 “基础保障” 转向 “品质提升”，呈现模式多元、健康优先、科技赋能、传承并重的特征。
- 居家 + 社区融合、旅居养老、科技康养成为未来主流方向，保险、信托等金融工具在资金规划与传承中发挥核心作用。
- 行业需聚焦个性化服务、专业资源整合、科技应用深化，满足高净值人群对经济宽裕、身心健康、精神富足的全方位需求。
