《2025年都市职业人群保障需求洞察报告》PDF免费下载

一、核心风险认知：聚焦 “支点失衡” 焦虑

1. 核心风险聚焦：重大疾病医疗费（50%）、收入中断 / 缩水（45%）是首要担忧，二者构成 “支点失衡” 核心焦虑，直接关联家庭财务与职业稳定性。
2. 人群差异显著：中小企业员工对多项风险担忧度高于整体；大型企业员工因职业稳定担忧较低；个体经营者重点关注资产贬值；灵活用工者风险感知较弱。

二、保障现状与缺口：基础覆盖充分，高阶保障不足

1. 社保广覆盖：企业员工基本医保、养老保险近乎全覆盖，灵活就业人群依赖城乡居民社保，职工社保覆盖率仅 15%-16%。
2. 商保渗透率 68%：医疗险、意外险等短期保障型产品普及度高，但养老险仅 24%，长期保障缺口明显；灵活就业人群投保金额最低，36% 认为存在保障缺口。
3. 企业团险供需错位：36% 企业提供团险，主流组合为 “意外险 + 补充医疗 + 补充养老”，但人群需求排序为 “补充医疗 + 意外险 + 重疾险”，重疾险供给不足。
4. 养老规划滞后：63% 未配置商业养老保险的人群愿意配置，但传统 “储蓄 + 养老金” 模式仍占主导，个人养老金参与率仅 35%。

三、核心需求特征：从 “个体保障” 到 “家庭守护”

1. 保障需求闭环：重大疾病一次性给付为首要需求，呼应重大疾病医疗担忧；补充养老金需求次之，反映潜在养老诉求。
2. 家庭保障诉求强烈：43% 希望补充医疗险拓展至子女，27% 希望覆盖配偶，中小企业员工对家庭共享保障需求尤为突出。
3. 企业团险价值凸显：91% 人群表示优质团险会激发工作积极性，36% 影响职业选择，成为中小企业引才留才利器。

四、保障预期：“兑现力” 与个性化为核心

1. 选险核心考量：理赔服务效率（67%）、品牌信誉（52%）、线上服务便捷性（48%）居前，“保障兑现力” 成为价值锚点。
2. 产品优化需求：补充医疗险不满集中在额度低、报销范围窄、个性化不足；灵活就业人群亟需低门槛、普惠型定制产品。
3. 服务延伸期待：期待健康管理增值服务、代理人专业性提升，保险价值从 “赔付” 向 “全周期风险管理陪伴” 延伸。

五、对策建议：精准匹配不同人群需求

1. 企业层面：中小企业可将团险升级为 “补充医疗 + 意外险 + 重疾险”，覆盖家庭保障需求，提升人才竞争力；大型企业可强化养老相关保障。
2. 保险机构层面：针对灵活就业人群推出低门槛普惠产品；优化理赔流程与线上服务；拓展健康管理增值服务，强化品牌信誉。
3. 用工平台层面：联动保险机构为灵活就业者定制保障方案，补齐社保短板，提升保障信心。

总结