报告由波士顿咨询公司（BCG）发布，聚焦 2025 年中国银发社会治理，以 “家国共振、利益共赢、多元共治” 为框架，从健康、事业、财富、消费四大核心维度，解析老龄化挑战与转型路径，为政府、企业、家庭等多元主体提供实践参考。
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- 老龄化进程加速
- 中国 2021 年进入深度老龄化（65 岁及以上人口占比 14.2%），预计 2030 年迈入超级老龄化。老年人口规模超 3 亿，呈现 “未富先老”“规模大、进程快” 特征，城乡与区域发展失衡。
- 核心矛盾：传统养老模式适配不足，社保体系承压、老年群体需求多元与供给短缺并存。
- 治理框架核心
- 治理目标：实现 “老享安康，全民同福”，平衡代际利益与个体全生命周期权益。
- 核心抓手：聚焦健康（老有所健）、事业（老有所为）、财富（老有所养）、消费（老有所乐）四大主线。
- 治理主体：政府（顶层设计）、企业（市场创新）、社区（基层服务）、家庭（情感支撑）、个人（自主管理）多元协同。
- 健康：从 “因病返贫” 到 “健康安享”
- 核心挑战：医保基金可持续性承压，1.9 亿老年慢性病患者、4000 万失能 / 半失能老人的长期照护缺口大，医疗资源城乡失衡。
- 关键举措：
- 构建全周期健康服务，从疾病治疗转向预防 – 医疗 – 康复 – 照护一体化。
- 推广抗衰科技应用，包括营养补剂、再生医学、抗衰药物等，延长健康寿命。
- 完善长护险制度，扩大试点覆盖，建立多元筹资与专项救助机制，强化社区与家庭照护协同。
- 事业：从 “黯然退场” 到 “价值重燃”
- 核心挑战：养老保险基金 2035 年或耗尽，老年就业激励不足，低学历 / 农村群体就业渠道狭窄，55-64 岁就业率仅 52%（低于日本、瑞典的 80%）。
- 关键举措：
- 推行弹性退休制度，建立 “早退少得、晚退多得” 的养老金联动机制。
- 分层适配就业需求：白领 / 高知群体侧重专业延续（顾问、导师）、兴趣创业；低学历群体聚焦返乡建设、新蓝领岗位、平台经济灵活就业。
- 完善支持体系：企业优化适老化岗位与技能培训，政府提供税收优惠，搭建老年人力资源匹配平台。
- 财富：从 “未富先老” 到 “随老而富”
- 核心挑战：养老金三支柱失衡（第一支柱依赖度高，第二支柱企业年金参保率仅 8%，第三支柱个人养老金开户数不足 6000 万），老年人均财富储备 26.4 万元，与实际需求差距显著。
- 关键举措：
- 健全三支柱体系：稳固基本养老保险，扩容企业年金，激活个人养老金（提高缴费上限、加大税收激励）。
- 优化养老金融供给：创新低风险、长期化产品，推动 “买方投顾” 转型，借助金融科技实现智能规划与适老化服务。
- 强化个人规划：普及全生命周期理财意识，配置健康险、长护险等风险保障工具。
- 消费：从 “消费困局” 到 “丰盈生活”
- 核心特征：银发群体分化为 “新生银发”（X 世代，注重个性与品质）与 “一代银发”（婴儿潮，务实保守），均重视专业服务与情绪陪伴，消费潜力待释放。
- 关键举措：
- 供给侧分层创新：专业养老类（保健品、医疗器械）强化权威背书；需求分化类（护肤品、理财）精准匹配渠道与场景；拒绝焦虑类（房产、生活服务）以体验为先做市场教育。
- 激活消费潜力：提升社保保障水平，创新消费金融工具（如住房反向抵押），推动银发经济产业集群化、智能化发展。
- 政府：主导顶层设计，完善社保、长护险等制度，统筹跨部门资源，引导社会观念转变。
- 企业：创新适老化产品与服务，开发老龄人力资源，平衡经济效益与社会责任。
- 社区：推进适老化改造，搭建日间照料、互助养老平台，链接医疗与生活资源。
- 家庭：承担情感支持与日常照护责任，推进居家适老化改造，传承孝老文化。
- 个人：做好健康管理与养老财务规划，主动参与社会活动，延续自我价值。
- 趋势亮点
- 抗衰产业崛起：全球超 500 家企业布局，中国在科研成果贡献上领跑，补剂、细胞治疗等赛道快速发展。
- 银发就业多元化：弹性工作制、远程办公普及，老年人才在专业咨询、社区服务等领域发挥价值。
- 消费升级：“悦己型” 消费增长，旅游、康养、智能产品等银发经济新赛道扩容。
- 核心挑战
- 代际利益协调：中青年抚养压力与老年群体需求平衡，职场 “五代同堂” 的管理适配。
- 供给质量不足：适老化产品同质化，农村与低收人群体服务覆盖不足。
- 数字鸿沟：部分老年群体难以适应智能服务，影响权益获取。
中国银发社会治理需以 “共生” 为核心，通过制度创新、技术赋能与多元协同，将老龄化挑战转化为发展机遇。健康保障、就业赋能、财富增值、消费激活四大维度的精准发力，将推动银发社会从 “被动应对” 转向 “主动赋能”，实现个体福祉与社会发展双赢。
